包下生活大小事的银行 App,正在淘汰故步自封的传统银行业

发布日期: 2020-06-19 13:52:06 阅读量:347

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包下生活大小事的银行 App,正在淘汰故步自封的传统银行业

英国四大银行(汇丰银行、苏格兰皇家银行、巴克莱银行、莱斯银行) 长期主导金融市场,2007 年爆发的金融危机,使得人们对传统银行产生了不信任感及不满,与传统银行的关係渐行渐远,为此英国金融监管机构展开一连串的数位改革,其中一项即为放宽银行执照的申请手续及门槛, 藉由鼓励更多竞争者加入,为英国金融业注入一股活水。

因此近年英国市场上出现了基于手机 APP 远端实现银行服务的新形态银行,一般被称为数位银行(Digital Bank)或是行动银行(Mobile Bank),以 18-34 岁的年轻人为目标客群,产品设计及操作流程诉求个性化及透明化,注重客户反馈,经营方式彻底颠覆传统。

2015 年起这些数位银行陆续获得英国金融监管机构所颁发的银行执照,以下将透过一些案例介绍英国的数位银行。

Atom Bank包下生活大小事的银行 App,正在淘汰故步自封的传统银行业

Atom Bank 2014 年在英国 Durham 创立,是首家获得银行执照的英国数位银行,创始人过去长期服务于大型传统银行,致力于以透明的方式创新银行业务,改变世人对银行业的刻板印象。

Atom Bank 锁定惯于使用手机 APP 的年轻人为目标客群,为了让年轻人更热爱这个品牌,在介面设计上提供客製化功能,客户可自行设计颜色及呈现方式,并透过影片、游戏与客户进行互动以拉近距离。

在注册及登入流程上,採用生物辨识技术进行身分识别,客户下载 APP 后,进行密码设置、面部拍照及语音录製三个步骤即可完成注册,接下来,客户可自行选择以密码、面部或语音识别三种不同方式登入 APP,如选择面部识别,客户只要对着镜头眨个眼睛便可直接进入首页。

在开户流程上,省去所有的线下流程,客户只要扫描身分证件、填写基本资讯两个步骤即可完成,对于重视便利性的年轻人而言,具有相当大的吸引力。

Atom Bank 在 2016 年 4 月发布了第一个产品─定期存款,预计 2017 年推出帐户管理、房屋贷款、现金卡和信用卡等一系列产品,并设有结合 AI 及机器人学习的客服团队,为客户即时解决使用 APP 时的所有疑难杂症,Atom Bank 在未上线之前,融资总额已达到 1.4 亿英镑,2015 年底西班牙银行 BBVA 以 4,500 万英镑收购 Atom Bank 股份,成为其最大股东。

Tandem Bank

Tandem Bank 的创始人发觉传统银行长期以来藉由收取手续费或利息等方式提高收益,并未从客户的利益出发,希望可以做一家与客户为伍的银行,因此创立了 Tandem Bank,并在 2015 年底取得银行执照。

和其他的数位银行一样,强调让客户透过手机就能够管理个人财务进而累积财富,预计正式上线后将提供全方位的银行服务,包括活期帐户、信用卡、储蓄以及贷款,且将覆盖网站和手机 APP 等跨装置通路。

Tandem Bank 计画在个人财富管理上建立差异化服务,与其他数位银行建立区隔,如缴费期限前或是信用卡即将超支时主动推播讯息,避免客户因一时的疏忽造成信用下降,此外,为确保新产品符合客户需求,邀请人们加入开发团队,提出日常生活中有关金钱的所有烦恼,并共同脑力激荡思考新产品应该具备的功能及服务。

根据 Financial Times 报导,Tandem Bank 在 2015 年底便成功融资近 1 亿英镑,于 2016 年在群众募资平台 Seedrs 上推出募资计画,上线几个小时内,募资金额就突破 160 万英镑,远远超过原目标 100 万英镑。

Starling Bank

Starling Bank 创始人过去服务于传统银行,意识到客户体验已逐渐体现在不同的行业中,惟独银行仍以自身的角度出发提供产品及服务,因此试图做出改变,却发现在既有的银行体系中转变相对困难,而决定辞职,并在 2014 年创立 Starling Bank,目标为打造一个与传统银行不同的全新品牌及客户体验,2016 年 7 月取得银行执照。

Starling Bank 以「同步」为产品主轴,相信若能够将人们的金流与工作、人际关係等生活各环节进行实时地同步,人们将可以在金钱管理、甚至是投资理财上做出更好的决定,预计在 2017 年推出可进行支付、转帐及借贷的帐户服务,功能将包含消费明细推播及未来支出预测等。

Starling Bank 宣布不推出其他服务,其创始人曾说「人们未来将自己决定在哪里买金融产品,我们只专注提供帐户相关服务,当客户需要贷款时,我们会让别人提供,如同一个 APP store」。

因此将创新聚焦在 IT 系统的建构上,透过大数据分析技术,挖掘每一笔交易背后所代表的资讯,并在符合法规的前提下,利用如 Hadoop 等开源系统及开放的云端技术,提供更个人化的服务,Starling Bank 不只是一家银行,更像是一家拥有银行执照的科技公司,至 2016 年底为止已经融资 7,000 万英镑。

Monzo Bank

Monzo Bank 在 2015 年 2 月成立,2016 年 8 月获得限制性的银行执照,在此期间,仅能针对有限的客户群体测试产品及服务,直到监管机构认可且资金达到一定门槛后,方可转为正式的银行执照,并推出完整服务。

Monzo Bank 以新生代的年轻客群为目标,未来预计推出包括消费分析、支付转帐、预算管理等日常金融服务,试营运期间,仅先推出预付卡及部分服务,参加测试的客户可随时提出反馈。

根据 Monzo Bank 统计,其 APP 已经累积 3 万人次的注册客户,产品累计覆盖金额达到 2,000 万英镑,希望在 2017 年正式上线前,能够将潜在客户总量提升到 20 万人。

为了顺利取得正式执照, Monzo Bank 积极筹措资金,曾在 2016 年推出群众募资计画,在短短的 96 秒内就成功募资 100 万英镑。

未来的银行将与 APP 画上等号,与消费者生活紧密结合,当人们线上预订了一间只收现金的餐厅,它会推播通知提醒领钱,并提供最近的 ATM 位置,当人们线上预订了机票,它会推荐当地的住宿,当人们聚餐结束,使用信用卡买单后,它会推播提供叫车服务。

包覆人们食衣住行育乐各项服务的银行 APP 将是未来趋势,上述的几家数位银行正积极朝此目标迈进,不仅从英国金融监管机构取得合法执照,更受到各界投资人的青睐,Atom Bank 在 2016 年推出第一个产品,Tandem Bank、Starling Bank 及 Monzo Bank 预计在 2017 年正式上线,届时,经过数个世纪仍屹立不摇的英国传统银行将面临严峻的挑战。

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